4 קירות, הלוואה אחת – השלבים בלקיחת משכנתא
אתם נמצאים בשלב בחייכם בו אתם מדלגים בין נכסים ומחפשים את דירת חלומותיכם? אין ספק כי מציפה אתכם התרגשות גדולה וציפייה ענקית לקראת הצעד הגדול! עם זאת, סביר כי גם מעסיקה אתכם המחשבה: "איך נממן את רכישת הדירה?". התשובה שאתם מגיעים אליה במוקדם או במאוחר היא כמובן לקיחת משכנתא.
המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח הניתנת לכם ע"י הבנק במטרה לרכוש נכס. ההלוואה הניתנת מממנת כ-75% מעלות הנכס, כך שעל הלווה – עליכם, לממן 25% באמצעות ההון העצמי שלכם. על מנת שהעסקה תהיה כלכלית לבנק ובכדי שתהיה לו מוטיבציה להעניק לכם הלוואה, מוסדר ביניכם כי תשלמו לו ריבית. כלומר, עוד אחוז מסוים מהסכום שלוויתם.
אז מהם השלבים בלקיחת משכנתא? אנחנו שמחים להציג בפניכם שני דברים עיקריים: הבדיקות הראשוניות שעליכם לעשות טרם הפגישה עם הבנק, ומהי חשיבותו של יועץ משכנתאות בתהליך.
השלבים בלקיחת משכנתא – איך מתחילים?
הצעד הראשון וההכרחי בדרך למשכנתא הוא אפיון שלכם את מצבכם הפיננסי (ולא תיאום פגישה עם הבנק כפי שרבים עושים). הבנק מצפה שתגיעו אליו כמה שיותר מסודרים – עם נתונים כספיים ועם העלויות של הנכס אותו אתם מבקשים לרכוש. חשוב שתשאירו רושם טוב בפגישה, כאשר הרושם נוצר בין היתר מהרצינות והסדר שתפגינו. אז איך מתחילים את התהליך?
- ראשית, קבלו הצעה סופית מבעל הנכס / הקבלן ממנו אתם רוצים לרכוש את הנכס
- שנית, נסו להבין מהו ההון העצמי שיש לכם (חסכונות, עזרה מההורים וכן הלאה)
- בשלב זה, חשבו מהו סכום ההלוואה שאתם צריכים בכדי לרכוש את הנכס
- לדוגמא: יש לכם הון עצמי של 900,000 שקלים והנכס עולה 2,400,000 שקלים
- המשכנתא (הלוואה) שתבקשו מהבנק תהיה בגובה 1,500,000 שקלים
האינטרס הברור של הבנק הוא לתת לכם משכנתא (הרי הוא מרוויח לא מעט מההלוואה הזו). עם זאת, עליכם "לשכנע" את הבנק כי ההלוואה היא צעד כלכלי נכון בעבורו. ואיך משכנעים את הבנק? עם הוכחות כי יש לכם את היכולת הכספית להחזיר את ההלוואה. ואיך מוכיחים זאת לבנק? באמצעות הצגת תלושי שכר, שיקוף הוותק שלכם במקום העבודה (מעיד על ההתמדה והמחויבות שלכם), דו"ח הוצאות כלכליות וכיוצא בזה. כמו כן, סביר כי נציג הבנק יבקש להתרשם ממצב העובר והשב שלכם, הפיקדונות והחסכונות, דפוסיכם הכלכליים, האם אתם בזכות או בחובה, היסטוריית החשבון שלכם וכן הלאה. כל עוד הבנק יתרשם כי אכן יש לכם יכולת החזר, תקבלו "אישור עקרוני" (מעין אור ירוק ראשוני).
חשוב להדגיש כי בשונה מהלוואות אחרות, עם לקיחת המשכנתא הנכס שלכם משועבד אוטומטית לבנק. ומה זה אומר? שבמידה ולא תצליחו לעמוד בהחזר החודשי שנקבע מולכם, הבנק שומר לעצמו את הזכות לקחת מכם את הנכס, למכור אותו ולכך לכסות את ההלוואה.
"לכמה שנים כדאי לי לפרוס את ההלוואה?"
מרבית האנשים רוצים לסיים את ההלוואה כמה שיותר מהר מכמה סיבות:
- התשלום החודשי הקבוע שמעט "מעיק" עליהם
- התחושה כי הבית משועבד ולא לגמרי שלהם
- הרצון ליהנות מתחושת המסוגלות ("עשיתי את זה! יש לי בית!")
חשוב להדגיש: למרות שכל הסיבות לסיים את ההלוואה כמה שיותר מהר מובנות, יש לפרוס אותה בצורה מושכלת וכזו שאכן תאפשר לכם לעמוד בהתחייבותכם. לדוגמא: נניח ולוויתם 1,500,000 שקלים. פריסה ל-30 שנים (כ-360 חודשים), תצריך מכם להחזיר בכל חודש כ-4166 שקלים בתוספת ריבית. מנגד, פריסה ל-15 שנים לדוגמא (תקופה קצרה יותר במטרה "לתקתק" את ההלוואה), תדרוש מכם לשלם כפול בכל חודש. זכרו כי פריסת תשלומים נכונה תשפיע באופן ישיר על יכולת ההחזר שלכם.
האם לקיחת משכנתא מותנית בייעוץ של יועץ משכנתאות?
נתחיל בתשובה לשאלה והיא כמובן שלא. באפשרותכם לחתום על משכנתא מבלי להיפגש עם יועץ משכנתאות. עם זאת, חשוב לזכור: מדובר על ההלוואה הגדולה והמחייבת ביותר שתיקחו בחייכם (ככל הנראה), כך שחשוב לעשות כל שניתן בכדי להבטיח שהיא תותאם אליכם ככפפה ליד – מסכום הכסף שאתם לווים ועד ההחזר החודשי.
יועץ המשכנתאות ילמד את מצבכם הפיננסי, דפוסיכם הכלכליים, האחריות הכלכלית שלכם, המחויבות הכלכליות הנוכחיות שלכם, ההוצאות הצפויות לכם בעתיד וכן הלאה. בהתאם לנתונים אלו, הוא יגבש בעבורכם הצעה למסלול הלוואה שעשוי להתאים לכם, יפנה אתכם לבנק המציע תנאים הוגנים וכן הלאה.
חשוב לציין כי ישנם יועצי משכנתאות פרטיים וגם כאלו שעובדים מטעם הבנקים. למרות שבבנקים ישנם יועצי משכנתאות מנוסים, הוגנים ואמינים, מובן כי יועץ פרטי יהיה בהכרח אובייקטיבי יותר ונטול אינטרסים, שכן הוא אינו עובד בשם בנק גדול – אלא עבורכם.